CIBIL Score Improvement: अगर आपको किसी भी बैंक, NBFC या किसी अन्य वित्तीय संस्थान से लोन लेना हो या जब आप अपने लिए क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करते हैं तो सम्बंधित वित्तीय संस्थान (Financial Institution) आपका सिबिल स्कोर जरूर चेक करते हैं। अगर ग्राहक का सिबिल स्कोर कम होता है तो उन्हे लोन अथवा क्रेडिट कार्ड मिलने में बहुत परेशानी होती है और प्रायः लोगों का लोन अथवा क्रेडिट कार्ड का आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है। इसके साथ ही हार्ड इन्क्वारी के कारण आपका सिबिल स्कोर और भी कम हो जाता है।
ऐसे में अगर आपका भी हरे से लाल हो रहा सिबिल स्कोर तो हम आपको CIBIL Score Improvement Tips के बारे में बताने जा रहे हैं। जिन्हे अपनाकर आप आसानी से अपना सिबिल पुनः लाल से हरा कर सकते हैं अर्थात इसे बढ़ा सकते हैं।
CIBIL Score (सिबिल स्कोर) क्या होता है
आपको बता दें की सिबिल स्कोर आपके वित्तीय स्वास्थ्य (Financial Health) का पैमाना होता है जिसे तीन अंकों की संख्या के द्वारा दर्शाया जाता है। सिबिल स्कोर को क्रेडिट स्कोर भी कहा जाता है। क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां आपके क्रेडिट हिस्ट्री (लोन और क्रेडिट कार्ड के लेनदेन) का आकलन करके आपके लिए एक सिबिल स्कोर निर्धारित करती हैं। किसी भी ग्राहक का सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच की संख्या के माध्यम से दर्शाया जाता है। आपका क्रेडिट स्कोर 900 के जितना करीब होगा उससे उतना ही अच्छा माना जाता है।
CIBIL (Credit Information Bureau Of India Limited), Equifax, Experian, CRIF Highmark इत्यादि भारत की प्रमुख क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां (Credit Rating Agency in India) हैं। जिन्हे भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा क्रेडिट स्कोर रिपोर्ट बनाने का लाइसेंस दिया गया है।
CIBIL Score Improvement की प्रक्रिया
क्रेडिट रेटिंग एजेंसियां सबसे पहले ग्राहक की क्रेडिट रिपोर्ट / सिबिल रिपोर्ट तैयार करती हैं जिसमें उसके द्वारा लिए गए सभी लोन और उसके पुनर्भुगतान का विवरण मौजूद रहता है। इसी रिपोर्ट के आधार पर (ग्राहक के Credit Utilization और Credit Worthiness के आधार पर) ग्राहक को 300 से 900 के बीच का स्कोर दिया जाता है। सिबिल स्कोर से लोन देने वाली संस्था या बैंक आपके Credit Worthiness और लोन पुनर्भुगतान क्षमता (Loan Repayment Capacity) के बारे में निर्णय लेते हैं। 750 या उससे अधिक का सिबिल स्कोर लोन पाने के लिए अच्छा होता है।
ग्राहक के असंयमित और अनियंत्रित वित्तीय प्रबंधन के कारण उसका सिबिल स्कोर ख़राब हो जाता है। अपना सिबिल स्कोर सही करने (CIBIL Score Improvement) के लिए सबसे पहले आपको उन कारणों को जानना होगा जिसकी वजह से आपका सिबिल स्कोर कम या खराब हो गया है। एक बार आपने इन कारण को जान लिया तो आप खुद ही अपना सिबिल स्कोर आसानी से बढ़ा सकते हैं।
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सिबिल स्कोर ख़राब होने के प्रमुख कारण
किसी भी व्यक्ति का सिबिल स्कोर प्रमुख रूप से दो कारणों से ख़राब हो जाता है, पहला लोन अथवा क्रेडिट कार्ड की क़िस्त (EMI) डिफ़ॉल्ट होना और दूसरा सिबिल रिपोर्ट में गलत जानकारी दर्ज होना। इसके अलावा कुछ अन्य कारण निम्नलिखित हैं जिनकी वजह से आपका सिबिल कम हो जाता है।
- एक ही समय में बार बार नए क्रेडिट कार्ड के लिए अप्लाई करना।
- क्रेडिट कार्ड के बिल अथवा लोन की क़िस्त (EMI) का समय से भुगतान न करना।
- कई लोन आवेदन के कारण बार-बार Hard Enquiry
- अधिक मात्रा में अनसिक्योर्ड लोन लेना।
- अपनी क्रेडिट लिमिट का 30% से प्रयोग करना (High Credit Utilization Ratio)
- किसी अन्य व्यक्ति के लोन में गारंटर होना।
सिबिल रिपोर्ट में दर्ज गलत जानकारी की पहचान करना
आपको अपने सिबिल रिपोर्ट में दर्ज गलत जानकारी की पहचान करने के लिए सबसे पहले अपना सिबिल रिपोर्ट या क्रेडिट रिपोर्ट को डाउनलोड करना पड़ेगा। आप CIBIL या किसी अन्य क्रेडिट रेटिंग एजेंसी के सब्सक्रिप्शन प्लान लेकर इस रिपोर्ट को डाउनलोड कर सकते हैं। जिसके लिए आपको मात्र थोड़े से पैसे खर्च करने पड़ेंगे। अब इस रिपोर्ट में आपको निम्नलिखित तथ्यों की जांच करनी है।
- आपके सिबिल रिपोर्ट के अकाउंट सेक्शन में कोई ऐसा लोन अकाउंट तो दर्ज नहीं हैं जो लोन आपने लिए ही नहीं हो।
- अकाउंट सेक्शन में ऐसे Loan Account की पहचान करना हैं जिनका पूरा भुगतान आपने कर दिया है लेकिन Account Status में Closed नहीं दिखा रहा है।
- प्रत्येक लोन अकाउंट के स्टेटस में देखें कि कहाँ-कहाँ Settled या Written Off लिखा है और साथ ही यह भी सुनिश्चित करें कि यह Tagging सही या गलत।
- सभी लोन के पेमेंट स्टेटस की हिस्ट्री को चेक करें और देखें कि XXX अथवा 000 के अलावा कुछ और तो नहीं लिखा है।
CIBIL Score Improvement Tips
प्रिय पाठकगण अगर आपका भी हरे से लाल हो रहा सिबिल स्कोर तो CIBIL Score Improvement Tips में बताये गए इन अनोखे तरीकों से इसे बढ़ाओ।
- अपने क्रेडिट कार्ड अथवा लोन की किस्तों का समय से भुगतान करें और अगर नौकरी छूट जाने, आर्थिक कठिनाई या किसी अन्य कारण से लोन की ईएमई डिफ़ॉल्ट हो गई तो जैसे ही आपकी आर्थिक स्थिति ठीक हो जाए सभी बकाया किस्तों का भुगतान करके लोन अकाउंट को बंद करा दें।
- एक ही समय में बार नए क्रेडिट कार्ड अथवा लोन के लिए अप्लाई न करें। क्योकि इससे होने वाली हार्ड इन्क्वायरी के कारण आपका सिबिल सिबिल कम होता रहता है।
- अच्छे क्रेडिट मिक्स को बनाये रखें अर्थात सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड लोन के अनुपात को संतुलित रखें और अधिक राशि में अनसिक्योर्ड लोन लेने से बचें।
- अगर आप क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं तो अपनी क्रेडिट लिमिट के तीस प्रतिशत से अधिक का उपयोग करने से बचें।
- प्रायः लोग अपने निकट परिचितों के लोन में गारंटर बन जाते हैं अगर आप भी किसी के लोन में गारंटर हैं तो उन्हें समय से लोन की किस्तों का भुगतान करने के लिए प्रेरित करें। जिससे आपके सिबिल पर नकारात्मक प्रभाव न पड़े।
- आखिरी और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है अगर आपके क्रेडिट रिपोर्ट में ऊपर बताई गई कोई भी गलत जानकारी दर्ज है तो सिबिल की ऑफिसियल वेबसाइट के होमपेज पर Support के लिंक पर क्लिक करें। इसके बाद जो पेज ओपन होगा उसमें Dispute Resolution के लिंक पर क्लिक करें। अब यहाँ बताए गए तरीके को फॉलो करके अपनी शिकायत को दर्ज कराएं। क्रेडिट एजेंसी द्वारा निर्धारित समय में आपकी शिकायत पर अवश्य निर्णय लेगी और आपके सिबिल रिपोर्ट में दर्ज में दर्ज गलत एंट्री को हटाने की प्रक्रिया पूरी करेगी। जिससे धीरे-धीरे आपका सिबिल स्कोर फिर से लाल से हरा हो जायेगा। सिबिल की वेबसाइट पर Dispute Resolution के लिए शिकायत दर्ज करने की प्रक्रिया पूरी तरह निःशुल्क है।
